これから物件購入を検討する際に『自分の収入でいくら住宅ローンを借りられるか？』と考える人は多いのではないでしょうか？
いくら住宅ローンが借りられるかわからないと物件を探すにも予算が決められないため、なかなか購入まで踏み切れない状態になってしまいます。
しかし、住宅ローンがいくら借りられるかは簡単に計算することができます。なぜなら金融機関によって審査基準は異なりますが、年収から導き出す住宅ローンの借入可能額は決まっていからです。
今回は年収からいくら借入が可能か？またその計算方法を解説していきます。
年収からみる借入可能額は30％～35％
金融機関が見るのは年収に対しての返済比率です。
返済比率とは年収のうちローンにさける割合の事です。
多くの金融機関は年収に返済比率(％)をかけて借入可能額を計算しています。
住んでいる地域によっては返済比率の目安は異なりますが、一般的には30％～35％で計算しています。
年収ごとに返済可能額を計算
では年収ごとの月々の返済可能額について説明していきます。
下の表をご覧ください。
年収300万円の場合と500万円の場合を比較しています。
年収に返済比率をかけて年間の返済可能額を計算します。年間返済可能額を12か月で割ると月々の返済可能額がわかります。
それぞれ年収300万円が7.5万円、500万円が14.6万円となります。
返済比率は収入が多いほうが高い割合となります。
地域など金融機関によって変わりますが、400万円より上か下かで返済比率が変わります。
当たり前ですが収入が高いほうがローンに充てられるお金が多くみられるため返済比率が高くなります。
審査金利
金融機関では『審査金利』を計算に加えて借入可能額を算出しています。
審査金利は金融機関で異なりますが、2％～3％で計算すれば自身の年収から借入可能額が導き出せます。
先ほどの表をもとに年収300万円で計算してみます。
毎月返済可能額(75,000円)÷「100万円を35年返済で金利2％で借りた場合の月々の返済額(3,312円)」
＝22.64×100万円＝借入可能額(2,264万円)
以上の計算方法で借入可能額を計算することができます。
※100万円を借りた場合の月々の返済額はローン電卓アプリなどスマホで簡単に計算できます。
借入可能額が返済可能額ではない！
収入から借りられる金額がわかりましたが、ここで気をつけなければいけないのが
「実際に返済できる金額とイコールではない」
という事です。
なぜなら生活費や生命保険、火災保険、税金などほかの出費が計に含まれていないためです。
金融機関によっては返済比率内で毎月の支払額が収まっていれば融資してくれるところもあります。
しかし、借入できるだけ住宅ローンを借りてしまうと実際には返済負担が大きくなり、返済できなった！なんてケースもあります。
住宅ローンを借りる時は借入可能額の８～9割くらいを目安にすると良いでしょう。
そのほかの借入に注意！
今までの計算方法で導き出した借入可能額はあくまで『年収に対しての借入可能額』です。
住宅ローンのみだけで考えてはいけません。借入可能額の中にはほかの借入(ローン)も踏まえて計算することが必要です。
例えば、クレジットカードやカーローンなどの借入です。
クレジットカートの分割払いやカーローンの借入額が大きいと住宅ローンにあてられる分が減ってしまいます。
先ほど計算した毎月返済可能額からその他の借入の毎月返済額を引いた金額が住宅ローンに回せる返済可能額になります。
毎月返済可能額 ー その他の借入の毎月返済額 ＝住宅ローンに回せる毎月返済可能額
上記の計算で先ほどの計算方法に当てはめて計算すると借入可能額が導き出せます。
年収500万円の場合の計算式の表です。
ご自身の年収を当てはめて計算してみてください。
まとめ
以上借入できる金額の計算方法は理解できましたでしょうか？
まとめです。
・年間返済可能額は年収の30％～35％
・審査金利を加えて計算する
・ほかの借入も加えて住宅ローンの借入可能額を計算する
ほかの借入やローンがあるから住宅ローンをあきらめる人もいるかもしれませんが、
今では住宅ローンにほかの借入をまとめて返済する『おまとめローン』を取り扱う金融機関も増えてきています。
この計算方法はあくまで目安となります。実際にどのくらい借りられるかを確認したい人は住宅ローンの事前審査をおすすめします。
住宅ローンの審査をしてみる
住宅ローンの審査は収入だけではなく過去に滞納歴がなかったか「信用情報」を照会したり、勤続年数、家族構成など様々な要素から判断しています。
実際に住宅ローンの審査をしてみないといくら借りられるかはわかりません。そんのため早い段階で住宅ローンの審査を行うことをお勧めしています。
そんな時におすすめなのが「モゲチェック」です。モゲチェックはネットで簡単に複数社に審査の依頼ができるため
- 銀行窓口に行く時間がない
- 複数の銀行で一括で比較ができる
- 自分に合った住宅ローンがわかる
などのメリットがあります。
先に住宅ローンの審査を済ませておかないと、物件申込したときに引き合いのお客様がいた場合に優先してもらえない
可能性もあります。そんなことにならないためにも住宅ローンの相談は先に済ませておきましょう！
＼↓無料で審査してみる／
コメント